Crédit immobilier MRE : acheter au Maroc depuis l'étranger

1. Qui peut emprunter ?

Tout Marocain résidant à l'étranger, salarié, indépendant, chef d'entreprise ou retraité, peut demander un crédit immobilier en dirhams à une banque marocaine. Le crédit finance l'achat d'un logement (neuf ou ancien, principal ou secondaire), d'un terrain, une construction ou des travaux.

Les banques fixent leurs propres limites : Bank of Africa indique par exemple un âge maximum de 70 ans en fin de crédit pour Salaf Dari et une limite d'endettement de 40 % du revenu net, crédits au Maroc et à l'étranger compris.

2. Combien la banque peut-elle financer ?

La règle de change : l'Instruction générale des opérations de change 2026 (IGOC 2026) de l'Office des Changes permet aux banques d'accorder aux MRE des crédits en dirhams dans la limite de 80 % du prix du bien à acquérir ou à construire, sans limite du nombre de biens financés. Le reste (au moins 20 %) doit être payé en devises ou par débit d'un compte en dirhams convertibles.

Ce qu'annoncent les banques :

Les pages commerciales des banques annoncent parfois plus que 80 %. Ces offres peuvent reposer sur des garanties particulières (par exemple Damane Assakane) ou sur des conditions propres à chaque dossier. Demandez par écrit à la banque quelle quotité s'applique à votre projet et quel apport vous devez verser en devises.

3. Exemple chiffré

Logement de 1 000 000 DH, crédit de 80 % (800 000 DH), apport de 200 000 DH en devises. Au taux moyen des crédits à l'habitat publié par Bank Al-Maghrib (5,06 % au T2 2026), hors assurance et frais :

Le taux réel dépend de votre dossier et de la banque. → Simulez avec le simulateur de mensualités et calculez les frais d'achat avec le simulateur de frais de notaire.

4. Le compte en dirhams convertibles : pourquoi il compte

Un MRE peut payer son apport et ses mensualités en devises (virement depuis l'étranger) ou en débitant un compte en dirhams convertibles. Ce choix a une conséquence importante à la revente : selon l'IGOC 2026, la banque peut transférer à l'étranger le produit net de la vente du bien financé par un crédit en dirhams à hauteur :

• de l'apport initial versé en devises ;
• des remboursements en capital effectués en devises ou par débit du compte en dirhams convertibles ;
• et de la plus-value éventuelle.

Gardez donc toutes les preuves : avis de virement, relevés du compte convertible, acte d'achat. Une mensualité payée avec des dirhams ordinaires ne compte pas pour ce transfert.

5. Les documents à prévoir

La liste exacte dépend de la banque. En général :

• pièce d'identité marocaine (CIN) et justificatif de résidence à l'étranger (titre de séjour, carte consulaire selon la banque) ;
• justificatifs de revenus du pays de résidence (bulletins de paie, contrat de travail, avis d'imposition ; bilans pour un indépendant ; attestation de pension pour un retraité) ;
• relevés bancaires récents, au Maroc et à l'étranger ;
• tableau d'amortissement des crédits en cours ;
• documents du bien : compromis ou promesse de vente, certificat de propriété, plans et autorisation de construire pour une construction.

Bank of Africa indique que la demande peut être déposée au Maroc, dans une représentation à l'étranger, une agence BMCE EuroServices ou en ligne (credithabitat.ma). Attijariwafa bank Europe et les agences Banque Populaire à l'étranger servent aussi d'intermédiaires.

6. L'aide directe au logement pour les MRE

Les MRE ont droit à l'aide directe de l'État (100 000 DH pour un logement de 300 000 DH TTC au plus, 70 000 DH jusqu'à 700 000 DH TTC), aux mêmes conditions que les résidents. Règle propre aux MRE : pendant 5 ans, le logement doit rester leur logement au Maroc ou être occupé gratuitement par leur conjoint, leurs ascendants ou leurs descendants. → Guide complet et simulateur.

7. Assurance et frais

• Assurance décès-invalidité : exigée par les banques. Banque Populaire indique un prêt jumelé à une assurance décès toutes causes et une assurance logement ; Attijariwafa mentionne une assurance décès et inactivité.
• Frais de dossier d'un crédit immobilier : plafonnés à 0,1 % du montant du crédit (arrêté 4034-14).
• Remboursement anticipé : indemnité maximale d'un mois d'intérêts, dans la limite de 2 % du capital restant dû (loi 31-08, art. 132, et arrêté 4035-14).
• Frais d'achat (droits d'enregistrement, conservation foncière, notaire) : → simulateur de frais de notaire.

8. Nos conseils

• Comparez au moins deux banques, au Maroc et via leurs agences à l'étranger.
• Demandez le TEG et le coût total par écrit, assurance comprise.
• Faites confirmer la quotité maximale (80 % selon l'Office des Changes) et le montant de l'apport à verser en devises.
• Payez apport et mensualités en devises ou depuis un compte en dirhams convertibles si vous envisagez de revendre et de rapatrier l'argent.
• Vérifiez le titre foncier du bien avant de signer.
• Pensez au risque de change : vos revenus sont en euros ou en dollars, la mensualité en dirhams.