Comment calculer sa capacité d’endettement au Maroc
Avant de demander un crédit, estimez la mensualité que votre budget peut supporter. Un pourcentage est un premier repère ; vos dépenses et votre marge de sécurité restent déterminantes.
Mis à jour : octobre 2026
La règle des 33 % : un repère, pas une garantie
Un repère de prudence souvent cité consiste à consacrer au plus environ un tiers de ses revenus nets aux remboursements de crédit. Nous utilisons ici 33 % à titre pédagogique : ce n’est ni un plafond légal universel au Maroc, ni une règle imposée à toutes les banques.
Chaque établissement apprécie la stabilité des revenus, les crédits en cours, les charges familiales et le reste à vivre selon ses critères. Un dossier sous ce repère peut être refusé ; un pourcentage plus élevé n’est pas pour autant un objectif à atteindre.
La formule simplifiée
Taux d’endettement = (mensualités de crédit en cours + nouvelle mensualité) ÷ revenus nets mensuels × 100. Utilisez des montants mensuels et incluez les coûts d’assurance emprunteur payés chaque mois dans votre budget de remboursement.
Exemple : un salaire net de 9.000 MAD
Cet exemple fictif illustre la méthode, sans correspondre à une offre bancaire. La personne rembourse déjà 1.000 MAD de crédit par mois et souhaite financer un nouveau projet.
| Étape | Calcul | Montant mensuel |
|---|---|---|
| Budget de crédit au repère de 33 % | 9 000 × 33 % | 2.970 MAD |
| Nouvelle mensualité indicative disponible | 2 970 − 1 000 de crédit existant | 1.970 MAD |
| Loyer | À déduire du budget du foyer | 2.500 MAD |
| Dépenses courantes | Alimentation, transport, énergie, famille… | 2.500 MAD |
| Marge restante après crédits et dépenses | 9 000 − 2 970 − 2 500 − 2 500 | 1.030 MAD |
Avec une nouvelle échéance de 1.970 MAD, les crédits atteindraient 33 % du revenu. Mais les 1.030 MAD restants doivent encore absorber l’épargne de précaution et les dépenses non prévues : une mensualité plus faible peut être préférable. Il ne s’agit pas d’un montant de prêt accordable.
Ce qu’il faut inclure dans votre budget
- Revenus : salaire net ou revenus professionnels réguliers, après prélèvements. Restez prudent sur les primes et revenus variables.
- Crédits en cours : prêt immobilier, crédit auto, consommation, achats à échéances et autres remboursements réguliers. Ne comptez pas deux fois une assurance déjà comprise dans l’échéance.
- Loyer et charges fixes : logement, eau, électricité, téléphone, transport, scolarité et pensions éventuelles. Dans notre formule simplifiée, le loyer n’est pas une mensualité de crédit, mais il réduit votre reste à vivre.
- Dépenses variables et annuelles : alimentation, santé, entretien du véhicule, assurances et dépenses familiales. Ramenez les dépenses annuelles à un budget mensuel.
Demandez à votre banque comment elle définit le taux d’endettement et les revenus retenus : sa méthode peut différer de cette présentation simplifiée.
Estimer votre budget avant un nouveau crédit
Votre budget mensuel estimatif
Montants en MAD par mois. Les valeurs préremplies reprennent l’exemple fictif du guide, sans nouveau crédit. Vos saisies restent dans cette page et ne sont ni enregistrées ni envoyées.
Revenus réguliers du foyer, après prélèvements.
Toutes vos échéances, assurance comprise si payée mensuellement.
Hors crédit immobilier, déjà inclus dans les crédits en cours.
Alimentation, transport, énergie, famille et dépenses annuelles divisées par 12, hors loyer et crédits.
Assurance et coûts mensuels inclus ; saisissez 0 sans nouveau projet.
Lecture de votre budget
- Crédits mensuels avec le projet
- 1.000 MAD
- Total des sorties mensuelles avec le projet
- 6.000 MAD
- Taux d’endettement actuel
- 11,1 %
- Taux d’endettement avec le projet
- 11,1 %
- Reste après charges avant le projet
- 3.000 MAD
- Reste après charges avec le projet
- 3.000 MAD
- Écart disponible au repère de 33 % avant le projet
- 1.970 MAD
Il reste 3.000 MAD par mois après les sorties saisies. Ce solde doit encore couvrir les dépenses oubliées, l’épargne de précaution et les imprévus ; il ne prouve pas que la mensualité est supportable.
Vos remboursements ne dépassent pas le repère pédagogique de 33 %. Même sous ce repère, des charges importantes peuvent rendre le budget insuffisant.
L’écart au repère ne tient compte que des crédits actuels et des revenus : ce n’est ni une mensualité recommandée, ni un montant de prêt accordable.
Hypothèses et limites
- Taux d’endettement = crédits mensuels (actuels + projet) ÷ revenus nets × 100. Le loyer et les autres dépenses sont déduits séparément du budget ; évitez tout double comptage.
- Le repère de 33 % est indicatif : ce n’est pas un plafond légal universel au Maroc. Aucun minimum de reste à vivre n’est imposé par ce calculateur.
- Les revenus et dépenses sont supposés constants et complets. Le calcul ne prévoit ni perte de revenus, ni hausse de charges, ni frais omis. Montants affichés arrondis au MAD et taux à une décimale ; calculs effectués sans cet arrondi.
- Estimation pédagogique, sans conseil personnalisé ni promesse de financement. La banque applique ses propres critères. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Conseils pour ne pas se surendetter
- Gardez une réserve pour les imprévus et testez votre budget avec une baisse de revenus ou une hausse de charges.
- Ne financez pas durablement un déficit mensuel par un nouveau crédit. Si vos échéances deviennent difficiles, contactez rapidement vos prêteurs.
- Réduisez le montant du projet ou augmentez l’apport sans épuiser votre épargne de sécurité. Allonger la durée peut augmenter le coût total.
- Comparez les offres écrites à montant et durée identiques, avec frais et assurance, plutôt que la seule mensualité affichée.
Consultez le comparatif crédit consommation, puis notre guide comment choisir son crédit pour comparer les conditions et estimer vos mensualités.
Pour qui c’est adapté
Ce guide aide les salariés, fonctionnaires et indépendants à préparer un projet et à examiner leur budget avant une demande de crédit. Pour des revenus irréguliers ou un budget déjà tendu, une analyse personnalisée est préférable.
Avertissement financier
Calcul et exemple purement indicatifs, sans conseil financier personnalisé ni promesse de financement. Le repère de 33 % ne remplace pas l’étude de votre situation par un établissement. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Questions fréquentes
La règle des 33 % est-elle obligatoire au Maroc ?
Non : dans ce guide, 33 % est un repère pédagogique de prudence, pas un plafond légal universel ni une garantie d’accord. L’établissement examine vos revenus, vos charges, votre reste à vivre et ses propres critères.
Le loyer entre-t-il dans le taux d’endettement ?
Dans le calcul simplifié présenté ici, le taux rapporte les mensualités de crédit aux revenus nets. Le loyer est ensuite déduit pour évaluer le budget restant. Une banque peut retenir une méthode différente : demandez quels postes elle inclut.
Comment calculer avec des revenus variables ?
Retenez un revenu net prudent fondé sur plusieurs mois et tenez compte des périodes creuses. Évitez de vous baser sur votre meilleur mois ou sur une prime exceptionnelle ; les justificatifs et la méthode retenue varient selon le prêteur.
Être sous 33 % suffit-il pour emprunter ?
Non. Une mensualité peut rester trop élevée après le loyer, les dépenses familiales et les imprévus. Le budget réellement disponible compte autant que le pourcentage ; seul l’établissement peut décider d’un financement.