Refus de crédit malgré un CDI : pourquoi et que faire

1. Une banque n'est pas obligée d'accepter

Accorder un crédit reste une décision de la banque ou de la société de financement. Chaque établissement a sa propre grille. Un refus chez l'un ne veut pas dire un refus partout. Mais avant de redéposer un dossier, il faut comprendre ce qui a bloqué.

2. Les causes les plus fréquentes

Un taux d'endettement trop élevé

C'est la cause la plus courante. La banque additionne toutes vos mensualités (crédits en cours + nouveau crédit) et les compare à votre revenu net. Il n'existe pas de plafond légal unique au Maroc : chaque établissement fixe le sien. Exemple publié : Bank of Africa indique, pour son crédit immobilier MRE Salaf Dari, une limite de 40 % du revenu net pour l'ensemble des crédits. Notre simulateur utilise un repère plus prudent de 33 %.

Certains prêteurs regardent aussi le « reste à vivre ». Wafasalaf indique ainsi exiger, après déduction des mensualités, un minimum de 1 500 DH pour un salarié du public et 2 200 DH pour un salarié du privé (hors allocations familiales).

→ Testez votre situation avec le simulateur de capacité d'endettement.

Un incident de remboursement enregistré

Depuis 2009, les informations sur les crédits sont centralisées par des bureaux de crédit agréés par Bank Al-Maghrib : Creditinfo Maroc et Quantik Maroc. Avant d'accorder un crédit, la banque doit consulter le rapport de solvabilité de l'emprunteur. Un retard de paiement, un impayé ou un crédit non soldé apparaît dans ce rapport et peut entraîner un refus.

Une ancienneté trop courte

Beaucoup d'établissements exigent une durée minimale chez l'employeur actuel. Wafasalaf indique par exemple une titularisation avec 6 mois d'ancienneté minimum pour les salariés du privé. Une période d'essai en cours bloque souvent le dossier. → Voir notre guide sur l'ancienneté.

Un employeur non conventionné

Certaines entreprises ont signé une convention avec une banque ou une société de financement. Leurs salariés peuvent alors être prélevés directement sur salaire, ce qui rassure le prêteur. Wafasalaf réserve par exemple le prélèvement à la source aux fonctionnaires, aux retraités de la fonction publique et à « certains salariés du secteur privé ayant une convention ». Si votre employeur n'est pas conventionné, le dossier reste possible, mais il est étudié avec plus de prudence.

Un dossier incomplet ou incohérent

Bulletins de paie qui ne correspondent pas aux relevés, salaire non domicilié, compte souvent à découvert, justificatifs trop anciens : ces détails pèsent. → Voir la liste des documents.

L'âge ou la durée demandée

Les prêteurs fixent un âge maximum en fin de crédit. Wafasalaf indique par exemple un âge compris entre 20 et 75 ans. Une durée trop longue par rapport à votre âge peut faire refuser le dossier.

3. Vérifier ses données au Credit Bureau

Selon Bank Al-Maghrib, toute personne (ou son mandataire) peut obtenir son rapport de solvabilité en présentant sa pièce d'identité :

• auprès des bureaux de crédit, sur place ou par courrier ;
• ou auprès des agences de Bank Al-Maghrib.

Creditinfo Maroc propose aussi un espace en ligne, MyCreditinfo (creditinfo.co.ma/mycreditinfo), pour consulter son rapport et contester une information.

Contacts publiés par BAM : Creditinfo Maroc 05 22 77 63 00 ; Quantik Maroc 05 22 64 74 00 ; Bank Al-Maghrib : ci_sru@bkam.ma, 080 200 11 11.

Le prix éventuel du rapport dépend du bureau : renseignez-vous avant la demande.

4. Contester une information erronée

Vous pouvez contester à tout moment une information inexacte de votre rapport auprès du bureau de crédit. Gardez les preuves : attestation de mainlevée, attestation de solde, relevés montrant le paiement. Si l'erreur vient de la banque qui a transmis l'information, réclamez aussi auprès d'elle par écrit.

5. Les recours en cas de désaccord avec la banque

1. Réclamation écrite à votre banque. Gardez une copie datée.
2. Centre marocain de médiation bancaire (CMMB, cmmb.ma) : service gratuit, volontaire et confidentiel. Il peut être saisi si la banque n'a pas répondu dans un délai de 40 jours ouvrables ou si sa réponse ne vous satisfait pas. Joignez la copie de la réclamation, votre CIN et les justificatifs. Le médiateur traite le dossier dans les 30 jours ouvrables suivant sa recevabilité, délai qui peut être prolongé. Le CMMB couvre les banques, les sociétés de financement, les associations de micro-crédit et les établissements de paiement.
3. Bank Al-Maghrib : service des réclamations de la clientèle (ci_sru@bkam.ma).

À savoir : un refus de crédit en lui-même n'est pas une faute. La médiation est surtout utile quand une information est fausse, quand un document vous est refusé (attestation de mainlevée, tableau d'amortissement) ou en cas de litige sur un crédit en cours.

6. Que faire après un refus ?

• Demandez la raison du refus à votre conseiller.
• Vérifiez votre rapport au Credit Bureau.
• Réduisez votre taux d'endettement : soldez un petit crédit, ou regroupez vos crédits (→ rachat de crédit).
• Diminuez le montant ou allongez la durée (→ simulateur de mensualités).
• Ajoutez un co-emprunteur si c'est possible.
• Attendez la fin de la période d'essai ou les 6 mois d'ancienneté.
• Comparez les autres établissements (→ comparatif crédit consommation, meilleure banque selon votre profil).
• Ne multipliez pas les demandes en quelques jours : chaque prêteur consulte votre rapport.