Rachat de crédit au Maroc : comment ça marche et quand est-ce rentable ?

Mis à jour : octobre 2026

L’essentiel en 30 secondes

• Rachat de crédit : une nouvelle banque rembourse votre prêt actuel et vous accorde un nouveau prêt, à de meilleures conditions.
• Renégociation : votre banque actuelle modifie les conditions de votre prêt par un avenant (article 125 de la loi 31-08), avec un délai de réflexion de 10 jours.
• Crédit immobilier : l’indemnité de remboursement anticipé est plafonnée à un mois d’intérêts, dans la limite de 2 % du capital restant dû.
• Crédit à la consommation : le remboursement anticipé se fait sans indemnité (article 103 de la loi 31-08).
• À calculer : gain sur les intérêts restants moins tous les frais (indemnité, nouvelle garantie, mainlevée, notaire, dossier, assurance).

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit (on parle aussi de reprise de crédit) consiste à faire rembourser par anticipation un ou plusieurs prêts en cours grâce à un nouveau prêt, généralement accordé par une autre banque. L’objectif est d’obtenir :

• un taux plus bas, donc un coût total plus faible ;
• une mensualité plus légère, en allongeant éventuellement la durée ;
• une seule mensualité au lieu de plusieurs, dans le cas d’un regroupement de crédits.

Au Maroc, le rachat n’est pas un produit défini par la loi : il combine deux opérations encadrées — le remboursement anticipé de l’ancien prêt et la souscription d’un nouveau crédit, avec toutes les protections de la loi 31-08 (offre préalable, TEG, délai de réflexion).

Rachat ou renégociation ?

Conseil : commencez toujours par demander une renégociation à votre banque, en vous appuyant sur une offre concurrente écrite. Si elle refuse ou si sa proposition est moins intéressante, le rachat externe devient une option.

Quand un rachat de crédit est-il intéressant ?

Il n’existe pas de règle universelle : l’opération est rentable si l’économie d’intérêts dépasse le total des frais. Elle a plus de chances de l’être quand :

1. L’écart de taux est significatif entre votre prêt et les taux actuels. Pour mémoire, le taux moyen des nouveaux crédits immobiliers mesuré par Bank Al-Maghrib était de 5,06 % au 2e trimestre 2026, contre 5,18 % au 1er trimestre 2025. Si votre prêt a été signé à un taux nettement supérieur, la question mérite d’être posée.
2. Le capital restant dû est élevé : l’économie porte sur ce capital.
3. Vous êtes plutôt au début du prêt : avec un amortissement classique, les intérêts sont concentrés sur les premières années. En fin de prêt, il reste peu d’intérêts à économiser.
4. Votre situation s’est améliorée (revenus plus élevés, moins de crédits en cours) : votre dossier peut obtenir un meilleur taux.
5. Vous avez besoin de souffler : allonger la durée réduit la mensualité, mais augmente en général le coût total. C’est un choix à faire en connaissance de cause.

À l’inverse, un rachat est rarement intéressant si l’écart de taux est faible, s’il reste peu d’années à rembourser, ou si les frais de garantie et de notaire absorbent l’essentiel du gain.

L’indemnité de remboursement anticipé (IRA) : ce que dit la loi 31-08

Pour un crédit immobilier

Selon l’article 132 de la loi 31-08 et l’arrêté conjoint n° 4035-14 du 29 décembre 2014 (BO n° 6400) :

• vous pouvez toujours rembourser votre crédit immobilier par anticipation, en totalité ou en partie ;
• le contrat peut interdire les remboursements partiels inférieurs à 10 % du montant initial du prêt, sauf s’il s’agit du solde ;
• la banque peut demander une indemnité égale à un mois d’intérêts sur le capital remboursé, au taux du prêt, sans dépasser 2 % du capital restant dû ;
• aucune autre indemnité ni frais ne peut être exigé à ce titre (article 134).

Certaines banques font mieux que le plafond légal ou distinguent remboursement total et partiel dans leur grille tarifaire : vérifiez la vôtre. Par exemple, la grille tarifaire BMCI (septembre 2025) indique pour le remboursement anticipé total d’un crédit immobilier « 1 mois d’intérêt, maximum 2 % du capital restant dû ».

Pour un crédit à la consommation

L’article 103 de la loi 31-08 est clair : l’emprunteur peut toujours rembourser par anticipation, en totalité ou en partie, sans indemnités, et toute clause contraire est réputée nulle. C’est un atout pour regrouper ou solder des crédits à la consommation.

La mainlevée de l’ancienne garantie

Une fois le prêt intégralement remboursé, la banque doit délivrer la mainlevée des garanties (hypothèque, nantissement…). La directive de Bank Al-Maghrib n° 4/W/2019 fixe un délai de 30 jours ouvrables à compter du remboursement intégral. La radiation de l’hypothèque à la Conservation foncière donne lieu à un droit fixe : vérifiez le montant en vigueur sur le barème de l’ANCFCC.

Le regroupement de crédits

Le regroupement consiste à réunir plusieurs crédits (immobilier, consommation, auto, découvert…) en un seul prêt avec une seule mensualité, généralement sur une durée plus longue.

Les avantages

• une mensualité unique, souvent plus faible ;
• un budget plus lisible ;
• pas d’indemnité sur les crédits à la consommation remboursés par anticipation (art. 103).

Les points de vigilance

• Coût total : étaler sur 15 ou 20 ans une dette de consommation prévue sur 3 ou 5 ans augmente fortement les intérêts payés, même à un taux plus bas.
• Garantie : intégrer des crédits à la consommation dans un prêt hypothécaire signifie qu’ils sont désormais garantis par votre logement.
• Accord de la banque : les banques étudient le regroupement au cas par cas ; ce n’est pas un droit. Les offres et conditions varient d’un établissement à l’autre.
• Endettement : un regroupement ne doit pas servir à s’endetter davantage. Vérifiez votre capacité d’endettement avant et après l’opération.

Exemple fictif : un ménage rembourse un crédit immobilier (4 000 MAD/mois, 12 ans restants), un crédit auto (2 000 MAD/mois, 3 ans restants) et un crédit consommation (1 500 MAD/mois, 2 ans restants), soit 7 500 MAD/mois. Un regroupement sur 12 ans peut ramener la mensualité nettement en dessous, mais les crédits auto et consommation seront alors remboursés sur 12 ans au lieu de 2 ou 3 : le coût total augmente. À n’envisager qu’en cas de difficulté réelle, après comparaison chiffrée.

Exemple chiffré : rachat d’un crédit immobilier

Exemple fictif et simplifié, à visée pédagogique. Les taux et montants ne constituent pas une offre. Assurances, frais de compte et fiscalité ne sont pas intégrés.

Situation de départ

• Prêt immobilier de 800 000 MAD à 6,00 % fixe sur 20 ans, souscrit il y a 5 ans ;
• Mensualité : ≈ 5 731 MAD ;
• Capital restant dû après 5 ans : ≈ 679 200 MAD ;
• Intérêts restant à payer sur les 15 ans restants : ≈ 352 500 MAD.

Proposition de rachat (hypothèse) : nouveau prêt de 679 200 MAD à 4,60 % fixe sur 15 ans (même durée restante).

• Nouvelle mensualité : ≈ 5 231 MAD, soit ≈ 500 MAD de moins par mois ;
• Intérêts sur 15 ans : ≈ 262 300 MAD.

Gain brut sur les intérêts : ≈ 90 200 MAD.

Frais de l’opération

Gain net estimé : ≈ 90 200 − 18 400 ≈ 71 800 MAD sur la durée restante.

Ce que montre l’exemple

• Les frais de garantie (Conservation foncière, notaire) pèsent souvent plus que l’indemnité de remboursement anticipé elle-même.
• Avec un écart de taux plus faible (par exemple 6,00 % → 5,60 %), le gain brut serait beaucoup plus réduit et pourrait être absorbé par les frais. Refaites toujours le calcul avec vos chiffres.
• Une renégociation avec votre banque, qui évite la nouvelle hypothèque, peut donner un gain net proche avec moins de frais.
• Si le nouveau prêt exige une nouvelle assurance décès-invalidité, son coût (qui dépend de votre âge à la date du rachat) doit être intégré à la comparaison : comparez les TEG.

Les démarches, étape par étape

1. Rassemblez vos informations : contrat de prêt, tableau d’amortissement, capital restant dû, taux, durée restante, conditions de remboursement anticipé.
2. Demandez un décompte à votre banque : capital restant dû et montant exact de l’indemnité.
3. Interrogez votre banque : demandez une renégociation (avenant) en présentant, si possible, une offre concurrente.
4. Consultez d’autres banques : simulation puis offre préalable écrite. Comparez les TEG et le coût total, frais de garantie compris. Notre comparatif des banques peut vous aider à cibler les établissements.
5. Constituez le dossier : CIN, justificatifs de revenus, relevés de compte, contrat et tableau d’amortissement du prêt actuel, certificat de propriété du bien (voir aussi notre liste des documents à fournir).
6. Respectez le délai de réflexion : l’offre de prêt immobilier est valable au moins 15 jours et ne peut être acceptée qu’après 10 jours.
7. Signature chez le notaire : la nouvelle banque débloque les fonds pour rembourser l’ancien prêt ; la mainlevée et la nouvelle hypothèque sont inscrites à la Conservation foncière.
8. Vérifiez la clôture : obtenez l’attestation de remboursement intégral et la mainlevée de l’ancienne banque (30 jours ouvrables selon la directive BAM n° 4/W/2019).

Les erreurs à éviter

• Regarder uniquement la mensualité : une mensualité plus basse obtenue en allongeant la durée peut coûter plus cher au total.
• Oublier les frais de garantie : inscription d’hypothèque, mainlevée, honoraires du notaire.
• Négliger l’assurance : un nouveau contrat souscrit plus tard peut coûter plus cher.
• Accepter des frais non prévus par la loi : pour un crédit immobilier, seule l’indemnité plafonnée peut être demandée au titre du remboursement anticipé ; pour un crédit à la consommation, aucune.
• Regrouper pour s’endetter davantage : un rachat doit alléger votre situation, pas financer de nouvelles dépenses.

Pour en savoir plus sur les coûts annexes d’un prêt, lisez notre guide sur les frais cachés d’un crédit.

Avertissement financier

Les informations de ce guide sont fournies à titre indicatif et ne constituent ni une offre de crédit ni un conseil financier ou juridique. Les exemples chiffrés sont fictifs et simplifiés. Demandez à votre banque un décompte précis et faites établir des offres écrites et un devis de notaire avant toute décision. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.