Comment calculer un crédit consommation au Maroc
Avant de signer, vous pouvez calculer vous-même la mensualité et le coût total d'un crédit consommation. Ce guide donne la formule utilisée par les banques, les règles de la loi 31-08 et trois exemples vérifiés. Lcredit est indépendant : aucun formulaire, aucune donnée demandée.
Mis à jour : octobre 2026
1. La formule de la mensualité
M = C × i / (1 − (1 + i)−n)
- C : capital emprunté (DH) ; n : nombre de mensualités ; i : taux annuel nominal ÷ 12.
- Exemple : 6,81 % par an → i = 0,005675 par mois.
- Coût des intérêts = M × n − C.
Pour éviter les calculs à la main, utilisez notre simulateur de mensualités ou l’ensemble de nos simulateurs gratuits.
2. Taux nominal, TEG et TMIC
- Taux nominal : sert à calculer les intérêts.
- TEG (taux effectif global) : intègre en plus les frais, commissions et rémunérations liés à l’octroi du crédit (circulaire BAM n° 19/G/06, art. 1), dont l’assurance lorsqu’elle est exigée. Exclus notamment : la TVA et les frais de dossier jusqu’à 150 DH pour un crédit consommation. C’est le taux à comparer entre offres ; il doit figurer dans la publicité, l’offre préalable et le contrat (loi 31-08, art. 76, 78 et 143).
- TMIC (taux maximum des intérêts conventionnels, plafond légal du TEG) : 13,21 % du 1er avril 2026 au 31 mars 2027 (Bank Al-Maghrib).
- Repère de marché : taux moyen des crédits à la consommation 6,81 % au T2 2026 (enquête BAM sur les taux débiteurs).
- TVA : les intérêts bancaires supportent une TVA de 10 % ; si un taux est affiché hors taxes, demandez la mensualité TTC.
3. Trois exemples chiffrés (taux 6,81 %, hors assurance et TVA)
| Capital | Durée | Mensualité | Coût des intérêts | Total remboursé |
|---|---|---|---|---|
| 50.000,00 DH | 36 mois | 1.539,52 DH | 5.422,54 DH | 55.422,54 DH |
| 100.000,00 DH | 60 mois | 1.971,17 DH | 18.270,07 DH | 118.270,07 DH |
| 150.000,00 DH | 84 mois | 2.250,00 DH | 38.999,62 DH | 188.999,62 DH |
Effet de l’assurance décès-invalidité (hypothèse illustrative 0,40 %/an du capital initial, le taux réel dépend de l’âge et de l’assureur) :
| Capital | Assurance/mois | Assurance totale | Mensualité avec assurance |
|---|---|---|---|
| 50.000,00 DH / 36 m | 16,67 DH | 600,00 DH | 1.556,18 DH |
| 100.000,00 DH / 60 m | 33,33 DH | 2.000,00 DH | 2.004,50 DH |
| 150.000,00 DH / 84 m | 50,00 DH | 4.200,00 DH | 2.300,00 DH |
Effet de la TVA de 10 % sur les intérêts (taux appliqué 7,491 %) : 50.000,00 DH/36 mois → 1.555,10 DH ; 100.000,00 DH/60 mois → 2.003,37 DH ; 150.000,00 DH/84 mois → 2.300,08 DH.
4. Extrait du tableau d’amortissement (100 000 DH, 60 mois, 6,81 %)
| Mois | Mensualité | Intérêts | Capital remboursé | Capital restant dû |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.971,17 | 567,50 | 1.403,67 | 98.596,33 |
| 2 | 1.971,17 | 559,53 | 1.411,63 | 97.184,70 |
| 3 | 1.971,17 | 551,52 | 1.419,64 | 95.765,05 |
Au début, les intérêts pèsent plus ; la part de capital augmente chaque mois.
5. Les frais à ajouter
- Frais de dossier : variables selon l’établissement, à demander dans l’offre préalable, qui doit les détailler (loi 31-08, art. 78). Au-delà de 150 DH, ils entrent dans le TEG.
- Assurance décès-invalidité : souvent exigée ; si elle est obligatoire, elle est intégrée au TEG.
- Frais par échéance éventuels.
6. Vérifier sa capacité de remboursement
Il n’existe pas de plafond légal unique. Les banques appliquent en pratique un taux d’endettement maximal, souvent autour de 40 % du revenu net mensuel, toutes mensualités comprises. Notre simulateur utilise un repère prudent de 33 %. → Simulateur de capacité d’endettement.
7. Vos droits (loi 31-08)
- Offre préalable écrite maintenue au moins 7 jours (art. 77).
- Rétractation possible dans les 7 jours suivant l’acceptation de l’offre (art. 85), via un formulaire détachable.
- Remboursement anticipé, total ou partiel, toujours possible sans indemnité pour un crédit consommation (art. 103) — et si vos taux ont baissé, comparez avec notre guide et simulateur de rachat de crédit.
- En cas de défaillance : intérêts de retard plafonnés à 4 % du capital restant (art. 104).
Pour comparer les offres du marché, consultez notre comparatif crédit consommation.
Questions fréquentes
Comment calculer la mensualité d'un crédit consommation ?
Avec M = C × i / (1 − (1 + i)^−n) où i est le taux annuel divisé par 12. Exemple : 100 000 DH sur 60 mois à 6,81 % donnent 1 971,17 DH par mois hors assurance.
Quelle différence entre taux nominal et TEG ?
Le nominal calcule les intérêts ; le TEG ajoute frais, commissions et assurance obligatoire. Comparez toujours les TEG.
Quel est le taux maximum autorisé au Maroc ?
Le TMIC, fixé à 13,21 % du 1er avril 2026 au 31 mars 2027 par Bank Al-Maghrib.
Quel est le taux moyen d'un crédit consommation en 2026 ?
6,81 % au deuxième trimestre 2026 selon l'enquête de Bank Al-Maghrib ; votre taux dépend de votre profil.
Combien coûte l'assurance décès-invalidité ?
Elle dépend de l'âge et de l'assureur. Avec 0,40 % par an du capital, elle ajoute 33,33 DH par mois sur 100 000 DH.
Puis-je annuler un crédit consommation après signature ?
Oui, dans les 7 jours suivant l'acceptation de l'offre (loi 31-08, art. 85).
Le remboursement anticipé est-il payant ?
Non pour un crédit consommation : la loi 31-08 (art. 103) l'autorise sans indemnité. Pour un crédit immobilier, l'indemnité est plafonnée.